Für Millionen von Menschen weltweit ist die Gewalt der finanziellen Inklusion zu einem normalen Teil ihres Lebens geworden. Unter dem Deckmantel der finanziellen Inklusion werden Kredite mit Wucherzinsen vergeben, die zu Schuldenfallen, Landenteignung, besicherter Sozialversicherung und verschlechterten Arbeits- und Lebensbedingungen führen. Prekär Beschäftigte sehen sich oft gezwungen, sich zu verschulden, um zu überleben, weil ihnen durch entwicklungsbedingte Vertreibungen oder die schleichende Gewalt im Zusammenhang mit der zunehmenden Agrar- und Klimakrise die Lebensgrundlage entzogen wurde. In seinem Beitrag zur Reihe „Pluriverse of Peace“ untersucht Anil Shah diese Situation.
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In fünf Jahren sollte die Armut der Vergangenheit angehören. Zumindest ist das das Ziel, das sich die Vereinten Nationen im Jahr 2015 mit der Verabschiedung des ersten Ziels für nachhaltige Entwicklung (SDG) gesetzt haben. Es sieht jedoch nicht so aus, als würde dieses Ziel erreicht werden. Der Poverty, Prosperity, and Planet Report 2024 der Weltbank kommt zu dem Schluss, dass aktuell 44 Prozent der Weltbevölkerung unterhalb einer für Länder mit mittlerem Einkommen angemessenen Armutsgrenze von 6,85 Dollar pro Person und Tag leben. Laut derselben Studie ist die Zahl der Menschen, die unterhalb dieser Schwelle leben, seit 1990 mit rund 3,8 Milliarden nahezu konstant geblieben. Wenn sich die aktuellen Trends fortsetzen, wird die Beseitigung der Armut mehr als ein Jahrhundert dauern. Angesichts der sich zuspitzenden planetaren Krise, deren verheerende Auswirkungen bereits in vielen Teilen der Welt spürbar sind, ist fraglich, ob weiteres Wirtschaftswachstum über einen Zeitraum von hundert Jahren möglich oder sogar wünschenswert ist. Wie stellen sich internationale Organisationen, Entwicklungsagenturen und NGOs in diesem Zusammenhang den Kampf gegen die Armut vor?
Im 21. Jahrhundert hat sich die finanzielle Inklusion als die wichtigste internationale Strategie zur Armutsbekämpfung herauskristallisiert. Angeblich hilft sie Menschen, ihr prekäres Leben besser zu bewältigen, wenn sie Zugang zu Krediten und anderen Finanzdienstleistungen erhalten. Die Begründung lautet wie folgt: Haushalte mit niedrigem Einkommen könnten sich aus der Armut befreien, wenn sie Kredite in kleine Unternehmen investieren würden. Dieser Ansatz impliziert, dass Armut zumindest teilweise darauf zurückzuführen ist, dass man kein Bankkonto besitzt oder keinen Zugang zu gängigen Finanzinstituten hat. Doch mehr als drei Jahrzehnte nach dem Hype um Mikrokredite und den Unternehmer*innengeist der Armen muss die Wirksamkeit dieses Ansatzes ernsthaft infrage gestellt werden. Schließlich kommen systematische Überprüfungen von Wirkungsanalysen zu dem Schluss, dass Maßnahmen zur finanziellen Inklusion nur minimale und uneinheitliche Auswirkungen auf die Lebensgrundlagen armer Menschen haben.
Die Finanzialisierung der sozialen Reproduktion
Anstatt Armut lediglich als Mangel an Geld oder Zugang zu Finanzmitteln zu verstehen, betonen kritische Wissenschaftler*innen und Aktivist*innen seit Langem, dass der Bedarf an Geld und dessen Knappheit in Arbeiter*innenhaushalten in der ausbeuterischen Dynamik einer ungleichen kapitalistischen Entwicklung begründet ist. Diese ist durch koloniale, patriarchale und rassistische Machtverhältnisse gekennzeichnet. In der neoliberalen Ära werden Bevölkerungsgruppen, die durch Privatisierung und Kommodifizierung vom Zugang zu Gemeingütern oder öffentlichen Leistungen ausgeschlossen sind, nun Kredite und andere Finanzdienstleistungen angeboten, um über die Runden zu kommen. Feministinnen haben insbesondere hervorgehoben, dass diese Finanzialisierung des Alltagslebens nur aufgrund einer strukturellen Krise der sozialen Reproduktion möglich und notwendig wird. Das heißt, in einer Situation, in der subalterne Klassen – insbesondere Frauen und Mädchen – das Überleben ihres Haushalts nur durch Kompromisse bei den grundlegenden Lebensbedingungen sichern können, einschließlich der Einbußen an eigener Zeit und Energie.
Heute nutzen die meisten Mikrofinanzunternehmen die allgegenwärtige Krise der sozialen Reproduktion bewusst aus. In den letzten zwei Jahrzehnten wurde dieser Sektor von gewinnorientierten Unternehmen dominiert. Die aggressive Expansion ihres Geschäftsmodells basiert auf zwei Säulen. Einerseits ziehen sie durch die Verbriefung ihrer Kreditportfolios Finanzmittel von institutionellen Anlegern an und verknüpfen damit die Vergabe von Krediten an arme Bevölkerungsgruppen mit der globalen Finanzwirtschaft. Andererseits haben sie maßgeschneiderte Kreditprodukte entwickelt, die auf die grundlegende Prekarität der subalternen Klassen reagieren. Der Großteil der Mikrofinanzschulden dient nicht unternehmerischen Zwecken. Er wird für Lebensmittel, Wohnen, Gesundheitsversorgung, Bildung oder die Rückzahlung anderer Kredite verwendet. Die Global Findex Database der Weltbank bestätigt, dass sich die meisten Menschen Sorgen um ihre monatlichen Ausgaben, medizinischen Kosten und Schulgebühren machen. Gleichzeitig ist der Bedarf an Geld zur Unterstützung eines Unternehmens nur ein geringfügiges Anliegen.
Kapitalistische Entwicklung führt zu prekären Lebensverhältnissen
Die Gewalt der finanziellen Inklusion ist mehr als nur eine Metapher, um den wohlwollenden Diskurs internationaler Organisationen, Entwicklungsagenturen und Unternehmensfinanzierungen infrage zu stellen. Sie ist vielmehr ein Aufruf, unsere Aufmerksamkeit von oberflächlichen Auseinandersetzungen mit Bankkonten und Kreditbedingungen auf das Verständnis der Dynamik reproduktiver Schulden zu lenken. Die meisten Haushalte ohne Bankkonto sind nämlich keine Kleinunternehmer*innen, sondern Subsistenzproduzent*innen und prekär beschäftigte Arbeiter*innen. Daher können wir die Nachfrage nach Krediten nur verstehen, wenn wir ihre instabilen und unsicheren Arbeits- und Lebensbedingungen berücksichtigen.
Ich habe die Hintergründe der Nachfrage nach reproduktiven Schulden untersucht, indem ich Interviews mit Wanderarbeiter*innen aus dem Baugewerbe, Hausangestellten und Textilarbeiter*innen in Bengaluru, einem wichtigen Mikrofinanz-Hotspot in Südindien, ausgewertet habe. Ein roter Faden, der sich durch diese Interviews zieht, ist die dynamische Verflechtung von Enteignung, Ausbeutung und Ausgrenzung. Alle diese Arbeiterinnen und Arbeiter erlebten eine strukturelle Existenzkrise, in der ihr kumuliertes monatliches Haushaltseinkommen dauerhaft nicht ausreichte, um die notwendigen Ausgaben zu decken.
Prekäre Arbeiter*innen sind gezwungen, Reproduktionsschulden als Überlebensstrategie aufzunehmen, weil ihnen aufgrund von entwicklungsbedingten Vertreibungen oder der schleichenden Gewalt im Zusammenhang mit der zunehmenden Agrar- und Klimakrise die Existenzgrundlage entzogen wurde. Da sie von angemessenem Wohnraum, öffentlicher Infrastruktur und effektivem Zugang zu staatlichen Sozialleistungen ausgeschlossen sind, wenden sie sich an Mikrofinanzunternehmen. Zudem leihen sie sich Geld von Arbeitgebern oder Vermietern, da die Löhne, die sie für den buchstäblichen Aufbau und die Reinigung der Stadt oder die Produktion von Waren für den Weltmarkt erhalten, unter dem Existenzminimum liegen. Die systematische Bekämpfung von Armut bedeutet daher, der klassenbasierten, geschlechtsspezifischen und rassistischen Enteignung, Ausbeutung und Ausgrenzung subalterner Klassen entgegenzuwirken.
Die ausbeuterische Gewalt der reproduktiven Verschuldung
Die Gewalt, die subalterne Arbeiter*innen durch Verschuldung erfahren, ist eng mit den Gewinnen von Mikrofinanzunternehmen und anderen Finanzinstituten verbunden. Im Gegensatz zu Krediten, die in produktive Unternehmen investiert werden, generieren reproduktive Schulden keinen Geldrückfluss. Nehmen Menschen beispielsweise einen Kredit auf, um privatisierte Gesundheitsversorgung, Lebensmittel oder Wohnraum zu bezahlen, tragen diese Investitionen zwar zur Sicherung ihrer sozialen Reproduktion bei. Allerdings generien sie keine Einnahmen, aus denen der Kreditnehmer*innen seine Schulden begleichen kann. Mit anderen Worten: Die steigende Nachfrage nach reproduktiven Schulden stürzt Haushalte der Arbeiter*innenklasse auf der ganzen Welt in eine chronische Verschuldung gegenüber verschiedenen Gläubigern.
Diese Tendenz wirft wichtige Fragen auf, die für das Verständnis der gewalttätigen Natur der Finanzialisierung der sozialen Reproduktion von zentraler Bedeutung sind. Wie kann die Vergabe von Krediten an Haushalte mit geringem Einkommen rentabel bleiben, wenn diese die Kredite in erster Linie für reproduktive Zwecke verwenden? Und wie können prekär Beschäftigte eine chronische Verschuldung aufrechterhalten, ohne ständig in Zahlungsverzug zu geraten?
In meinem Buch „The Violence of Financial Inclusion“ habe ich mehrere sich ergänzende Mechanismen identifiziert, die dabei helfen, zu erklären, wie gewinnorientierte und finanzialisierte Mikrofinanzunternehmen weiterhin Einnahmen aus chronisch verschuldeten Haushalten erzielen. Kreditnehmer*innen müssen ihre wenigen Besitztümer*innen, wie kleine Landbesitz, Vieh und Schmuck, verkaufen. Sie sparen bei Ernährung und Gesundheitsversorgung, setzen Sozialversicherungsprogramme als Sicherheiten ein, indem sie Geldtransfers zur Tilgung von Schulden umleiten, und jonglieren mit verschiedenen Arten und Quellen von Krediten. Darüber hinaus festigt die chronische Verschuldung ihre Unterordnung als prekäre Arbeitskräfte – insbesondere, wenn sie ihre zukünftige Arbeitskraft an Auftragnehmer*innen verpfänden, Überstunden machen oder mehrere Jobs annehmen müssen, um Einkommen zu erzielen. Diese Strategien können vorübergehend die Zahlungsfähigkeit inmitten chronischer Verschuldung sicherstellen. Und sie sichern auch die Rentabilität der kommerziellen Mikrofinanzierung. Gleichzeitig verschärfen sie jedoch die strukturelle Existenzkrise der subalterne Klassen.
Reproduktionsschulden als Ausgangspunkt für soziale Kämpfe
Diese Trends sind nicht nur in Indien zu beobachten. Auch in anderen dynamischen Mikrofinanzregionen der Welt wie Kambodscha, Südafrika und Argentinien sind ähnliche Entwicklungen zu beobachten. In all diesen Fällen geht die räuberische Kreditvergabe im Namen der finanziellen Inklusion mit Schuldenfallen, Landenteignung, der Verpfändung von Sozialleistungen sowie einer erhöhten Prekarität der Arbeits- und Lebensbedingungen einher. Darüber hinaus stehen diese Tendenzen in engem Zusammenhang mit der zunehmenden Finanzialisierung sowie mit autoritären Umstrukturierungen und Militarisierung von Staaten und Volkswirtschaften. Die Gewalt der finanziellen Inklusion ist für Millionen Menschen weltweit zu einem normalen Teil ihres Lebens geworden. Das bedeutet jedoch nicht, dass sie von den meisten Menschen passiv hingenommen wird. Es gibt vielfältige Wege, gegen chronische Verschuldung vorzugehen.
In einigen Fällen, wie bei der Bäuer*innenbewegung 2020-2021 in Indien, ist der Kampf gegen chronische Verschuldung Teil einer breiteren Bewegung gegen die Korporatisierung der Agrarwirtschaft. In anderen Fällen, wie beim feministischen Streik 2018 in Argentinien, wird das Thema der Verschuldung als Teil des Kampfes gegen die systemische Schaffung prekärer Lebensbedingungen und Gewalt gegen Frauen und Transgender-Personen politisiert. Dies ist ein Vorbote der umfassenderen Kämpfe gegen Sparmaßnahmen, die ursprünglich dazu dienten, den Neoliberalismus und in jüngerer Zeit das globale Wettrüsten anzukurbeln.
Diese Beispiele zeigen, dass sich die Allgegenwärtigkeit reproduktiver Schulden strategisch politisieren lässt, um gegen den autoritären Neoliberalismus zu kämpfen. Progressive Bewegungen, Gewerkschaften und zivilgesellschaftliche Initiativen sind gut beraten, die Gewalt reproduktiver Schulden im Namen der finanziellen Inklusion ernst zu nehmen. Da chronische Verschuldung für Teile der globalen Arbeiter*innenklasse zunehmend zur Normalität wird, kann sie auch als mächtiger Hebel für Massenbewegungen dienen, die sich mit den Ursachen globaler Armut befassen.